Что делать обычному человеку с кредитами, когда от своих обязательств отказываются целые страны, компании и финансовые институты.
На днях минэкономразвития РФ предложило ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлению кредиторов в отношении всех юрлиц, индивидуальных предпринимателей (ИП) и граждан. Федеральная налоговая служба (ФНС) России предложение поддержала — при условии отказа от приостановки исполнительного производства по взысканиям, возникшим до введения моратория. Что это значит для обычных людей, на многих из которых висят громадные кредиты, взятые еще в благополучные времена? Отменят ли нам возможность получать свободу от долгового бремени? Новации проанализировала эксперт по финансовому оздоровлению, руководитель казанского филиала юридической компании «Современная защита» Алина Байбекова.
Должники могут сами отказаться от моратория
— Мораторий на банкротство — что это значит?
— Ситуация сегодня развивается столь стремительно, что многие утверждения и явления мы не успеваем еще даже осмыслить, а они уже опять поменялись. Но с мораторием на банкротство по требованию кредиторов все более-менее ясно, так как право вводить эту меру российское правительство получило весной 2020 года в рамках борьбы с негативными последствиями пандемии COVID-19. Закон о несостоятельности позволяет ему принимать такое решение «в исключительных случаях», например «при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах». Правительство определяет круг лиц, на которые распространяется мораторий.
Тогда он распространялся на компании и индивидуальных предпринимателей из наиболее пострадавших от COVID-19 отраслей, он действовал до 7 января 2021 года, для системообразующих и стратегических организаций — по 6 октября 2020-го включительно. Сейчас, по данным агентства «Интерфакс», обсуждается введение тотального моратория на банкротство всех юрлиц, а также физлиц. На физлиц мораторий будет распространяться в рамках судебной процедуры. Обсуждаемый сейчас срок моратория — на полгода.
Что это значит для обычного человека? Во время действия моратория кредиторы не смогут инициировать банкротство должников. Но — внимание! — сами должники по-прежнему не ограничены в возможности по собственной инициативе начать дело о собственной несостоятельности либо отказаться от моратория.
— Есть ли опасность, что закон о банкротстве отменят совсем?
— Никогда не говори никогда. Некоторые горячие головы к этому уже призывают. Их аргумент — при нынешних банковских ставках существенно выше 20 процентов, когда практически стало невозможно перекредитоваться, все массово побегут становиться банкротами, и наступит полный паралич. К счастью, пока что федеральный закон о несостоятельности (банкротстве) №127-ФЗ продолжает действовать. Я говорю: «К счастью», — потому что сейчас, когда многие зарубежные компании уходят с рынка, а отечественные предприятия вынуждены приостанавливать процессы из-за нарушившихся цепочек поставок, многие люди остаются без работы и рискуют потерять прежний уровень дохода. Если они не смогут обслуживать взятые в благополучные времена кредиты, что их ждет дальше? Прессинг со стороны банков, звонки коллекторов, трагические истории целых семей, которые были доведены до отчаяния и поэтому решились на самые крайние меры? Убеждена, что возможность списать с себя долги в рамках №127-ФЗ в текущих условиях — один из вариантов поддержки государством своих граждан, попавших в затруднительную финансовую ситуацию. И от этой антикризисной меры ни в коем случае нельзя отказываться.
Высокая закредитованность населения гораздо опаснее дефолта России
— России предрекают дефолт — чего ждать каждому из нас?
— Важно понимать смысл слова «дефолт». Сейчас речь идет о государственных обязательствах по внешнему долгу, порядка 40 миллиардов долларов. Это относительно немного для такой страны, как Россия, все необходимые ресурсы, даже несмотря на санкции, на замораживание части резервов, есть. Это подтвердил и министр финансов Антон Силуанов, заявив, что Россия готова проводить выплаты по госдолгу в рублях по курсу ЦБ РФ.
Но есть история гораздо хуже, не связанная с возможным дефолтом государства, — высокая закредитованность населения. Вот здесь риск дефолта очень велик. Потому что доходы падают. А закон о кредитных каникулах, по которому россияне смогут получить отсрочку по кредитным платежам на срок до 6 месяцев, может быть временным облегчением, и не более того. Далеко не факт, что к моменту окончания отсрочки экономическая ситуация у конкретного человека или его семьи улучшится, а может, станет даже тяжелее. То есть мы пытаемся «обезболить» проблему, вместо того чтобы радикально лечить.
— Станут ли кредитные каникулы панацеей от «закредитованных под завязку» людей?
— Кредитные каникулы — это отсрочка платежа, а не списывание части долга. Во время каникул заемщик не платит по кредиту, но долг за ним все равно числится, а проценты, пусть даже по льготной ставке, продолжают начисляться. Этот непогашенный долг переносится на будущее и уплачивается заемщиком после погашения всего остального долга по кредиту. К тому же получить кредитные каникулы смогут далеко не все. Они предназначены только для тех, чей доход резко упал — более чем на 30 процентов в сравнении со средним доходом за 2021 год.
Кроме того, размер кредита не должен быть слишком большим. Для 2022-го правительство установило следующие «потолки»:
- 300 тысяч рублей по потребительским кредитам для физлиц;
- 350 тысяч рублей по потребительским кредитам для ИП;
- 100 тысяч рублей по кредитным картам;
- 700 тысяч рублей по автокредитам.
Добавлю, что кредитные каникулы охватывают все сегменты — потребительские займы, автоссуды, кредитные карты, ипотеку, но распространяются только на «старые» кредиты, выданные до 1 марта 2022 года.
— Какова ситуация вокруг применения закона о банкротстве?
— Количество запросов на возможность пройти через процедуру «обнуления» всех долгов, по статистике нашей компании, растет. У нас сегодня более 7 тысяч дел в производстве, и мы списали долгов на 10 миллиардов рублей. В компании «Современная защита» более 200 специалистов, которые оказывают услуги по всей стране: работаем удаленно, документооборот — прямо в личном кабинете на нашем сайте или в одноименном мобильном приложении.
Возможно, рост обращений связан с тем, что первая консультация специалистов «Современной защиты» по финансовому оздоровлению — бесплатная. Можно прийти и обрисовать свою ситуацию лично в одном из офисов по всей России, позвонить по телефону или оставить заявку на нашем сайте.
Не исключено также, что люди, имеющие задолженность и по этой причине получившие запрет на пересечение границы, задумались о том, что предпринять, если им все же придется выехать за рубеж, например к работодателю или семье.
Искать место в новой жизни лучше свободным человеком
— Приведет ли нестабильная ситуация к активизации мошенников в финансовой сфере?
— Обзвоны «с Лубянки», «из банка», от «судебных приставов» на фоне общей напряженности и неопределенности будут расти — в этом сходятся многие эксперты. И это будет очень тяжело психологически выносить, особенно если вы действительно ждете таких звонков из-за просроченного кредита. Ведь банки наверняка усилят работу по возвращению выданных средств, а по некоторым договорам, возможно, пересмотрят условия не в пользу заемщика. Поэтому «из всех утюгов» начнут сыпаться предложения, которые будут бить на больные точки в духе «спишем бесплатно все долги за один день» или «оформи кредит и не плати». Итог — если кто и остается в выигрыше, то это те, кому доверился горе-должник. С него несколько месяцев будут брать деньги за «консультации и услуги», а до суда дело так и не дойдет. Поэтому в непростое время советую все перепроверить трижды, перед тем как доверить решение своего вопроса о финансовой состоятельности. Посмотрите в интернете историю компании, количество выигранных ею дел о банкротстве, судебные акты на сайте Арбитражного суда. И примите верное решение.
— Что сегодня изменится для людей, которые будут признаны банкротом в России?
— Пока все по-прежнему. Гражданин не может зарегистрироваться в качестве ИП (в течение года с момента объявления банкротом), он должен предупреждать о факте банкротства, обращаясь за кредитом, нельзя участвовать в течение определенного срока в управлении юридическим лицом или кредитной организацией. Но будем откровенны.
Среднестатистический должник обычно просто не участвует в тех отношениях, на которые налагаются ограничения. Поэтому, скорее всего, даже не заметит этих ограничений. К тому же некоторые негативные последствия можно уменьшить — если грамотно спланировать банкротство и знать закон. Сейчас часто можно слышать, что все кардинально меняется, наша жизнь уже никогда не будет прежней. И искать себе место в этой новой жизни лучше всего мобильным, свободным и независимым человеком.
